近日,互金整治办发文称,经有关部门认定,基本符合信息中介定位和各项标准的机构将接入信息披露和产品登记系统,继续开展网络借贷业务。经过一段时间运行检验后,条件成熟的机构可按要求申请备案。此消息一经发布,各项合规标准再次引发了行业内的广泛关注,而“小额分散”作为监管一直强调的标准之一,自然也不例外。
而“小额分散”到底作何解呢?在2016年8月发布的《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》中,第十七条规定网络借贷金额应当以小额为主,并规定了同一主体的借款上限。即同一自然人在同一平台的借款不超过20万,在不同平台的总额不能超过100万;同一法人或其他组织在同一平台的借款不超过20万,在不同平台的总额不能超过500万,这也就是我们所了解到的“小额分散”。
为什么要“小额”?
首先,直观的从单个个体的角度来看,一万元的项目和十万元的项目需要面临的风险就是不一样的,规定同一主体的借款上限,可有效的降低坏账成本。其次,在监管要求平台控制单个借款主体在平台的借款上限的情况下,为了维持和继续扩大平台的整体借贷规模,平台只能依托自身资源吸引更多的优质小额借款人,从而推动网贷平台借贷业务借款人的“分散化”。
为什么要“分散”?
“分散”可以保持不同借款主体之间的独立性,即借款的客户分散在不同的地域、行业、年龄、学历等等,分散独立的个体之间违约概率保持相互的独立性,那么就能有效的降低违约的概率。同时,“分散”满足了统计学意义上的“大数法则”,可以避免出现小样本偏差的风险,从而帮助出借人降低出借风险概率。
广信贷的“小额”
据了解,在监管要求未下发之前,广信贷就一直专注于“小额分散”,深耕优质资产端,注重提高资产的质量。广信贷平台旗下的产品“人人+”和“信用+”均为小额、分散的信用贷,都是由国内知名的优质资产合作方提供的。并且无论是“人人+”还是“信用+”,其借款人均为有车、有房、有工作的优质借款群体,且产品的期限都较长,额度多数在8万以下,因此对于借款人来说,还款的压力是非常小的,大大降低了借款人逾期的风险。
广信贷的“分散”
广信贷在开拓优质资产端的时候,资产的小额优质与风险的分散化自然都要兼顾到。以“人人+”为例,其资产提供方冠诚(北京)信息服务有限公司业务覆盖面积极广,据了解,冠诚分公司分散在全国14个省53个城市,覆盖了国内公务员、事业单位、电信、电力、航空等行业的具有个人信用借款需求的精英阶层,广阔的业务覆盖面极大地降低了借款人之间的关联性,避免了小样本偏差的风险,有效保障了用户的资金安全。
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“人人+”项目借款人覆盖地区
“小额分散”的属性不仅能够满足互联网金融服务普惠金融的需求,而且是监管政策对于网络借贷平台的统一要求以及网贷平台合规的基本原则。广信贷作为行业合规的代表性平台,将积极响应政策号召,本着小额分散的原则,践行普惠金融,为用户提供更安全高效的信息撮合服务。
