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9月28日,银保监会预先发布了《中国普惠金融发展情况报告》(以下简称白皮书)摘编版。作为首次由政府部门对外发布的普惠金融白皮书,白皮书总结了我国普惠金融发展的意义、主要措施、主要成效和基本经验,从发展多层次普惠金融供给、构建市场化经营模式、创新普惠金融产品服务、发展数字普惠金融、推进基础设施建设、加强金融知识普及和开展普惠金融试点等八个方面具体介绍了普惠金融发展举措,客观分析了当前普惠金融发展面临的挑战,并提出了未来建设普惠金融体系的思路。

图片来源:银保监会官网

白皮书的发布明确了发展普惠金融的意义,肯定了普惠金融的正向价值。作为普惠金融体系的重要一环,网贷行业存在的最重要意义及价值便是成为传统金融的有益补充,把中小微企业、个人等传统金融服务触及不到的个体纳入到普惠金融的服务体系中来,从而使网贷具备了小额普惠、分散风险两大特性。下面,小编便以优质平台广信贷为例,简单分析一下网贷行业是如何践行普惠金融的。

网贷行业小额分散资产的细分领域较多,包括小额信贷、消费金融、汽车抵押贷等。广信贷是较早进入小额信贷领域的平台,现已在竞争激烈的小额信贷领域占据一定的市场地位,与此同时,小额信贷资产较强的抗风险能力也使广信贷在行业多轮洗牌期中始终表现稳健,深受出借人信赖。

目前,广信贷与其资产合作方联合打造了两款小额信贷产品“人人+”和“信用+”。以“人人+”为例,“人人+”秉承“以人为本,小额分散,人人参与”的发展理念,以借款人公积金、社保和保单缴纳情况等作为风控参考,甄选有较高教育背景、稳定经济收入及良好信用意识的优质借款人,有效保障“人人+”业务信贷安全。另外,“人人+”项目借款人分散在全国14个省53个城市,覆盖了各行各业具有借款需求的精英人群,且单个借款额度不超过20万,平均借款额度仅为6万,兼具了“小额”、“分散”两个属性,最大限度的防范了业务风险,为出借人的资金安全增添了保障。

截取自广信贷9月29日平台数据

值得一提的是,不单单“人人+”项目单笔借款额度不超过20万,广信贷平台上前十大借款人待还金额均不超过20万,最大单一借款人待还金额为193,556.56元。

广信贷平台坚持资产小额分散,不仅是普惠金融使命及监管政策的感召,也是因为小额分散能有效降低平台运营风险,能最大限度地保障出借人利益。至于小额分散是如何做到的,则可以通过以下两方面来论证:

一方面,“小额”能够有效避免统计学上的“小样本偏差”风险,使坏账率在可控范围内尽量保持低水平。正如一笔一万元的借款和一笔十万元的借款,借款人需要承受的还款压力肯定是不一样的。另一方面,“分散”则能够从不同地域、行业、阶层以及年龄中筛选借款人,从而保持借贷个人的分散独立性,避免集中式、链式反应的风险。

随着网贷行业健康有序的投资环境逐步形成,资产端的布局及优劣或将影响整个行业的竞争格局。因此,如广信贷、宜人贷、拍拍贷、信而富等专注小额信贷的优质平台在未来的网贷竞争中必将占据一定的先发优势,成为践行普惠金融的中坚力量。